2018年はQRコード決済含むキャッシュレスが世間を騒がせましたね。
来年10月1日からの消費税増税と軽減税率導入に伴う「ポイント還元」と「中小小売店舗向け決済端末導入支援」と国を挙げたキャッシュレス推進が予定されているほどです。

ところで米国は小切手文化からクレジットカードなどの後払い文化がありますが、欧州でのキャッシュレスといえばデビットカードが主流です。

日本はどうかというと未だにキャッシュレス後進国に位置づけられています。
経済の効率化を背景に先述した国策として、キャッシュレス決済に対して税金を充てて還元する予定です。
とはいえ審査が通らない、使い過ぎなどの理由からクレジットカードを持てない/持たない方も少なくありません。

そこで今回はVisaプリペイドカードのバンドルカードをご紹介します。

バンドルカード:誰でも作れるVisaプリペイドカードアプリ

開発元:Kanmu, Inc.

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未インストールの初心者から普段遣いのユーザー向けの記事です。
基本的な使い方を網羅しているので、ブクマしてQ&A代わりの利用も推奨します。

バンドルカードとは

カード概要

バンドルカードとは株式会社カンムが提供する誰でも作れるVisaプリペイドカードです。
2016年9月からカード発行が開始されました。
リリースから2年の累計ダウンロード数は70万を超えています。（2018年9月時点）
利用者の多くは10〜20代の若者です。

アプリから1分でネットショッピング専用のバーチャルカードが発行され、使う分のお金をチャージして利用できます。
入力する個人情報が「生年月日」「電話番号」のみで始められます。
さらにリアルカードを発行することで街中のお店での買い物も可能です。

競合サービスとしてKyashやLINE Payが挙げられますが、バンドルカードは支払い手段のチャージチャネルの豊富さが他社サービスとの差別化のポイントとなります。
特に「ポチっと」チャージが最たる特徴でしょう。

各社提供しているリアルカードを発行しており、ネット店舗ならば世界中で使えるものの、実店舗では国内でしか使えず、ホテルやガソリンスタンド等では使えません。
一方、バンドルカードにおけるリアルカード「バンドルカード リアル＋」は海外の実店舗やホテル、ガソリンスタンドでも利用可能です。

提供元である2011年に設立された株式会社カンムは”自分らしくお金を使うことのできる世界”を目指しています。

2013年から大手クレジットカード会社と提携し、Card Linked Offerを運営しています。CLOは、クレジットカード情報を用いたターゲティングと、導入設備が一切不要なことが特徴のカード決済インフラを活用した店舗への送客手法です。

代表取締役社長の八巻渉（@8maki）氏は慶應義塾大学在学時に、ウノウ株式会社でのアルバイトや産学連携企業でのデータ解析エンジニアの経験を積み、卒業後にもエンジニアとしての研究開発に携わり、株式会社カンムの設立に至ります。

ちなみにウノウ株式会社はメルカリ創業者の山田進太郎氏が設立した会社です。
メルカリについて知りたい方は過去記事を参考にして下さい。

https://yutotte-nambo.com/mercari-story

5つのポイント

チャージ経路が豊富

バンドルカードの最たる特徴のチャージ経路ですが、サッと挙げても

• ポチッとチャージ
• ドコモ払い
• コンビニ（セブン銀行ATM含む）
• ネット銀行
• 銀行ATM（ペイジー）
• クレジットカード
• ビットコイン（bitFlyer含む）

とバラエティに富んでいます。

与信に基づくポチッとチャージだけでなく、キャリア決済やビットコインでの入金が可能なところがユニークな点です。
他には住信SBIネット銀行やジャパンネット銀行などのネット銀行に対応している点も優秀でしょう。

いくつか気になったチャージ方法の詳細については後述します。

与信審査が不要

これはプリペイド全般に言えますが、クレジットカードのように審査不要で開始できるところは大きいでしょう。
特に、未成年や定年退職後のシニア、スタートアップにお勤めの方には利便性が高いです。

Visaブランドで利用できる店が多い

プリペイドVisaカードなので、国際ブランド最大手のVisa加盟店での決済が可能です。

ネット店舗ではカード決済しか取り扱わないというところも多いので、やはりクレジットカードを持てない方々には特にオススメのカードといえます。
実店舗よりネット店舗の方が安いことに加えて、代引き手数料を支払いたくないという理由もありそうです。

スマホ利用に最適化

バンドルカードのUIはシンプルです。
タブは「明細」「カード」「チャージ」のみで分かりやすく、利用したいサービスに直ぐアクセスできます。

更に言ってしまうとアプリ内で管理すべてが完結します。
アカウント登録はもちろん、カード発行の手続きや利用の一時停止すら可能です。

入会費・年会費が無料

基本的には決済や利用料が無料です。
ただし一部、与信を利用するポチッとチャージやドコモ払いでは別途手数料が掛かります。

クレカに紐づけた決済・送金サービスでは無料であることが多いですが、コンビニや銀行からのチャージも入金手数料が掛からないというところがポイントです。
カードを持っていない未成年でもサービスを利用しやすくなります。

以前はカードを4ヶ月間利用しないと、口座維持費として月100円が引かれていましたが、2018年7月から撤廃されました。

バンドルカードの種類と特徴

インターネット専用のバーチャルカードと、リアルのお店でもインターネットでも使えるリアルカード、更に利用できるお店が多いリアル＋の3種類のカードがあります。

それぞれに残高やチャージの上限、そして決済の幅などが違うので、紹介していきます。

• 有効期限は５年
• 残高の限度額は10万円（リアル＋は100万円）

有効期限内で100万円を超える場合は、バンドルカードを更新することで継続して使えます。

バーチャルカードとリアルカードの違いは、チャージや残高において顕著です。
さらに後述するように決済可能な店舗の違いもあります。

決済

限度額を確認

決済限度額は残高の上限まで可能です。
残高上限がカードのランクに依存するので、リアルカードを有効化するだけで買い物の選択肢の幅が広がります。

決済ができるお店

	バーチャル	リアル	リアル＋
リアル店舗 *1	不可	国内のみ可能 レシート印字はクレカと同様	国内外で可能 *3 レシート印字はクレカと同様
ネット店舗 *2	世界中で利用可能 *3	世界中で利用可能 *3	世界中で利用可能 *3

リアルとバーチャル問わず、現金との併用はできません。
その他のクレジットカード、プリペイドカード、電子マネーなどとも併用不可です。

• 一回払いのみ
• カード利用時に支払額が確定しないサービスには利用不可
• 一部のサブスクリプションでは使えない可能性がある

という条件があります。

カード利用時に支払額が確定しないサービスについては、一部宿泊施設やガソリンスタンドなどが挙げられます。

リアル＋であれば、一部宿泊施設とガソリンスタンドでの利用が可能です。
ただしこの場合には、一時的に決済額より多く残高が減り、後日差額等の処理がされます。
簡単に言うと、デポジットを取るという話です。

• 宿泊施設：25,000円(利用翌日から11日前後)
• ガソリンスタンド：8,000円（利用翌日から7日目）

稀有なケースなので詳細は割愛しますが、公式サイトQ&Aを参考にすると良いでしょう。

それら以外の使用できない店舗も公式サイトQ&Aに報告されている場合があります。

*1 リアル店舗
KyashリアルカードはICチップ非搭載のため、暗証番号を要する決済には使えません。

*2 ネット店舗
支払い名義人の欄には、［姓：VANDLE］［名USER］と入力します。
3Dセキュアが要求されるサイトにも利用できません。

*3 外国為替
為替レートは加盟店が独自に定めるレートでの換算です。
それとは別に海外サービス手数料4.5％が加算されます。

チャージ

各種カードの上限

バーチャルカードとリアルカード「リアル」「リアル＋」では、チャージの制限が異なります。
リアル＋での突き抜け方が凄いですね…。

	バーチャル	リアル	リアル＋
1回のチャージ上限	3万円	3万円	10万円
月間チャージ上限	12万円	12万円	200万円
有効期限内の チャージ上限	100万円	100万円	上限なし

チャージの経路

バンドルカードはチャージのチャネルが豊富です。

チャージする場合には「チャージ」タブに表示される一覧から、それぞれの入金方法を選び、指示に従います。

クレジットカード経由のチャージだと、クレカのポイントが付くので最もお得です。
他サービスと類似したチャネルとして、セブン銀行ATM、コンビニ、銀行ATM（ペイジー）チャージからの入金にも対応しています。

	クレカ	セブン銀行ATM	コンビニ	銀行ATM（ペイジー）
最低入金額	1,000円	1,000円	1,000円	1,000円
入金単位	1,000円単位	1,000円単位	1,000円単位	1,000円単位
特徴		紙幣のみ	ファミマ、ローソンほか対応

経路に依らず、1,000円からチャージ出来るところはバンドルカードの強みのひとつです。

この他にバンドルカードを象徴する

• ポチッとチャージ
• ドコモ払い
• ビットコイン

をそれぞれ紹介します。

ポチッとチャージ

2018年4月にリリースされたサービスです。
バンドルカード新規発行からチャージまでが180秒で完了します。

12月30日現在、チャージできる上限は2.5万円です。
1回の申し込みの最低金額は3,000円で1,000円単位の申込みとなります。
翌月末までの好きなタイミングに支払うことが可能です。

ただし返済時に手数料を上乗せして返す必要があります。
返済は不足分をコンビニ・ATM・ネット銀行で行えば完了です。

チャージ金額	3,000円〜1万円	1.1万〜2万円	2.1万〜2.5万円
手数料	500円	800円	1,150円

ちなみにチャージ金額と手数料の関係は以下です。
手数料の割合の最大値は3,000円で16.7%、最小値は2万円で4%となります。

深夜のネットショッピングの際、急にチャージしたいなどのニーズを汲み取った上で実装に至りました。
アンケート調査からプリペイドカードへのチャージ金額が平均月1万円と分かり、上限金額の2万円はアルバイトで数日働くと稼げる金額からの設定です。

クレジットカード審査で用いる信用情報機関のデータベースとは関係なく、独自に新しい判断基準を用いています。

 

申込みは「氏名」「メールアドレス」を追加入力し、SMS認証を済ませ、チャージ金額を入力して完了です。
案内に従うと良いでしょう。

ドコモ払い

チャージは1,000円単位です。

入金手続きはWi-Fiでは無く、ドコモのモバイルネットワークに接続されている必要があります。
もう一つ注意点として、アプリ上でも案内がありますが1回のチャージ毎に別途手数料が掛かります。

手数料は1,000円のチャージで30%、5,000円のチャージで6%掛かる計算です。
ドコモ払いでチャージする場合は、5,000円以上が良いでしょう。

入金手順は案内に従います。
dアカウントのIDとパスワードを入力後、spモードパスワードまたはネットワーク暗証番号が必要です。

ビットコイン

中でも代表的な経路としてBitFlyerのサービスを用いた方法を紹介します。
こちらも1,000円からのチャージが可能です。

画像のように案内に従います。
チャージ申請をしてから20分以内に支払いを行わなければなりません。
ワンタイムパスワードの認証があります。

申込時のビットコイン/円のレートは以下でした。

インストールから設定まで

インストールからバーチャルカード発行

まずはアプリをDLしてインストールします。

バンドルカード:誰でも作れるVisaプリペイドカードアプリ

開発元:Kanmu, Inc.

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IDとパスワードを設定後、生年月日と電話番号登録をして、SMS認証をしたら登録完了です。
未成年の場合は、保護者の同意にチェックを入れます。
ザックリした使い方の案内のあと、発行ボタンを押すとバーチャルカードが発行されます。

リアルカード発行から有効化

リアルカードには、「リアル」「リアル＋」の2種類があります。
特徴は先述したとおりです。

リアルカードの発行

「リアル」「リアル＋」はそれぞれ発行手数料として300円、600円が掛かります。
事前にバンドルカードに発行手数料分の残高をチャージしておく必要があります。

他に注意点として、「リアル＋」を既に持っている場合は「リアル」を発行できません。
「リアル＋」から「リアル」へのダウングレードは有効期限切れまで待つ必要があります。
別に上位カードの「リアル＋」に年会費があるわけでもないので、気にする必要はなさそうです。

発行手順はこちらです。
氏名と住所を記入する必要があります。
「リアル＋」の場合はさらに本人確認書類のアップロードが必要です。

手続き完了から2周間で登録住所に到着します。

リアルカードの有効化

カードが届いたらアプリ上で有効化の手続きです。
有効化すると、バーチャルカードのカード情報がリアルカードのものに置き換わります。
残高やユーザーのデータは引き継がれます。

セキュリティ対策を含むオススメ設定

当然ながら不正利用に備えて設定する必要があります。
バンドルカードはあくまでプリペイドカードであり、クレカと違いショッピング保険等の補償はありません。
セキュリティと手軽さはトレードオフなので、最終的には自分の使いやすいかたちにしましょう。

バンドルカードでは1人が利用できるアカウントは1つです。
複数アカウントの保持は規約で禁止されていて、アカウント利用制限の対象となります。
この制限は安全に利用するためのものです。

最初に知っておいて欲しい対策はアプリからカード利用の一時ロック手順の確認です。
バーチャルカードの不正利用だけでなく、リアルカードを紛失した際にも効きます。
ちなみにバーチャルカードには紛失という概念はありませんが、リアルカードを紛失した際には再発行が可能です。
発行手数料は初めての発行と同額で、「リアル」は300円、「リアル＋」は600円掛かります。

ほかにセキュリティ関係で設定するものとして

• 取引通知の有無
• パスコード設定

が挙げられます。
ひとつひとつ見てきましょう。

アプリから一時ロックをかける

以下の手順で一時ロックが掛けられます。
ロック中はチャージおよび決済ができません。

またロック解除は次の手順です。

取り敢えず不正利用されたら、まずはアプリ上で一時ロックをかけて、それからサポートに連絡しましょう。

取引通知の有無

決済からリアルタイムで通知を受け取る設定にしておくと、オンラインショッピングの際にきちんとカードが切れたか確認できて安心です。
人に依りますが残高不足になると決済できないので、その確認も行えます。

セキュリティ面でも不正利用された際に通知があれば、アプリ上で一時ロックできるので取引通知のオンは必須です。

パスコード設定

• パスコード要求時間
• Touch IDまたはFace ID の有効/無効

アプリのバックグラウンドへの移動から一定時間が経過すると、カード番号の確認にパスコードを求められます。
必ず設定しましょう。

ちなみにバーチャルカードをタップすると、カード番号を表示できます。

使ってみて（読み飛ばし可）

チャージの感想

クレカでチャージしてみましたが、アプリ通知含めて残高反映が迅速でした。

手順③は3Dセキュア認証画面で、カード会社に依ります。
こちらは1.2%の高還元カードの年会費無料のリクルートカードです。
チャージの反映は、チャージ完了画面のスクショを撮った直後に来ました…。

今後はビットコインでのチャージもしてみようかと思います。

決済の感想

決済に関しても即時反映されました。
Amazonや楽天などのECがユーザーの利用先だということは納得できます。

一方で

• QUICPay未対応
• ICチップがないので暗証番号を要する支払いに使えない

という部分がやはりネックだと感じます。

今後のバンドルカード

創業者の八巻渉（@8maki）氏によると、カード市場では入念にカード詳細を調べ回り、利用に至るということが意外と少ないそうです。
たまたま見た広告や友人の口コミが理由で会員になる傾向が強いからです。

つまり一度ユーザーになった人達は流れにくいといえます。
バンドルカードは戦略として、ジリジリと流れを促すことも図りますが、若者のキャッシュレス入門用カードとして新規ユーザーを獲得を狙っていることでしょう。
実際YouTubeを通じて、10代では既に相当数のユーザーを獲得しています。

ちなみに10代の1ヶ月の平均チャージ単価が約7,000円で、一旦ユーザーに成ると継続的な利用を図れると見ているようです。
18,19歳が釣り上げているのでしょうが、高校生のお小遣いだとしたら羨ましい額ですね…。

バンドルカードでカードに慣れてもらってから、20,30代でも愛用されることを想定していますね。
株式会社カンムによると、実際のポチッとチャージの利用者は20〜30代が多いようです。

サポートセンターが自社運営のため、コストは多少高くてもユーザーの声を即時反映できることも強みです。
さらに会社としても、カード情報を用いたターゲティングに強みがあるので、もしバンドルカード決済での加盟店特典などが加わると、さらに利用者を増やす可能性も秘めています。

おわりに

いかがでしたか。

競合サービスがひしめいていますが、チャージのチャネル数はバンドルカードがNo.1でしょう。
また決済の面でも、海外実店舗でも使える「リアル＋」に優位性があります。
やや分量が多かったので、リカットしてターゲットを絞った記事を出すかもしれません…。

今後もマイクロペイメント含めてキャッシュレス関係の情報を発信していく予定です。

以上、ひよこ（@yutotte_nambo）でした。

バンドルカード:誰でも作れるVisaプリペイドカードアプリ

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今回はこちらの本をご紹介します。
一部上場企業のSBIホールディングス社長の北尾吉孝氏の著書です。

これから仮想通貨の大躍進が始まる!

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「これから金融の世界では、仮想通貨とその基盤技術であるブロックチェーンによる〝革命的〞な変化が起きます。それに伴い、私たちの日常生活も劇的に変わるでしょう」

世間を騒がせているビットコインを始めとする仮想通貨の今後はどうなるか、そして、仮想通貨の根幹技術のひとつであるブロックチェーン技術がどう我々の生活に変化をもたらすかが書かれています。

ザックリとした解説

こんな人におすすめ

• 金融業界関係者
• 資産運用を考えている人
• 技術者
• 新しいもの好き
• SBIグループを知りたい人

ざっくりと挙げてみました。

金融関係や投資家は新しい資産や決済として目を光らせておくべきです。
ブロックチェーン技術に関しては技術的な話というより、実生活での応用の話が多いですが技術者の方も読んでおくべきだと感じました。

最後にSBIグループを知りたい人としてピックアップした理由は、本書の内容で頻繁にSBIの子会社が例として登場するからです。
普段、住信SBIネット銀行やSBI証券を使っている人も目を通しておいても良いのかなと感じました。

ひよこの読者としての立場は新しいもの好きの投資家です。
また、SBIのサービスを利用しているので、今後もお世話になる会社として相応しいかどうかを見極めてる材料のひとつとしても参考にしました。

全体をザックリ解説

全6章の構成です。

第1章 「ブロックチェーン革命」によって私たちの生活はどう変わるのか?
第2章 仮想通貨は、本当に「決済通貨」になれるのか?
第3章 ビットコイン VS 中央銀行の「デジタル通貨」
第4章 「新しい時代の経済(フィンテック2・0)」の全貌
第5章 仮想通貨が地域経済を活性化する
第6章 SBIグループにおける「フィンテック1・0」から「2・0」への進化

ブロックチェーン技術は金融分野のみならず、すべてのインフラ、プラットフォームにも溶け込む可能性がある。
これが著者がみなさんに知ってもらいたいことだと感じました。

契約の条件確認や履行、取引のプロセスを自動化できるスマートコントラクトについても述べています。不動産や小売、医療や法務の分野まで波及する可能性もあります。

ブロックチェーン技術の可能性や未来を示唆する実例を挙げています。
日本の例では決済用コイン「Sコイン」や送金アプリ「Money Tap」、世界的な例ではリップル社のネットワークを用いた送金です。

ビットコインを始めとする仮想通貨の普及までの課題や問題も挙げられます。
そして、法定通貨までもがデジタルになる可能性があります。

SBIグループの拡大も語られています。
フィンテック1.0から2.0への進化というのも、2015年の1.0である金融生態系の完成、AIやビッグデータ、RPA等を取り込んだ1.5、そしてブロックチェーンが中核をなす2.0へのジャンプアップが図られています。
現在は1.5に在るようです。

これから仮想通貨の大躍進が始まる!

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• Yahooショッピング

気になったポイントをピックアップ

いくつか気になった点を挙げます。

銀行や証券会社といった金融機関だけでなく、現在インターネット上でプラットフォームを提供している会社など、価値の交換を仲介している旧態依然とした会社はなくなっているかもしれません。

こちらは仲介コストが限りなくゼロに近づくことで起こり得ます。
手数料ビジネスが成り立たなくなるわけですね。
ブロックチェーンの真の価値は”価値の交換”に集約されていると感じます。

欧州中央銀行（ＥＣＢ）の総裁であるマリオ・ドラギ氏は、「ビットコインの禁止や規制は実質的に不可能である」と述べています。

これはインターネットを潰せないのと同様に不可能であるということです。
更に仮想通貨全体の時価総額が2018年10月時点で約24兆円あることから、潰すに潰せない状況になっています。2008年のリーマン・ショックのように何らかの形で支援が事前に入ることも在るのではないでしょうか。

歴史をみると、 通貨のデジタル化は当然の帰結 だと考えます。 　なぜなら、通貨は、その時代の最先端技術によって製造されているからです。

これはまさしくそのとおりでしょう。
貝殻、硬貨や紙幣が物語ってくれます。
その先の新しい形としてデジタル通貨である仮想通貨の台頭は十分考えられますし、必然と言っても過言ではないでしょう。

ＩＣＯ（Initial Coin Offering）やＴＡＯ（Tokenized Asset Offering）を発行から流通まで一貫体制で支援し、信頼できるトークンマーケットを作りたいと考えています。

こちらはSBIグループの展望として書かれたものです。
正直、こちらの一文が最も気になりました。
ICOやTAO周りが整備されることで、既存の株式も仮想通貨に置き換わる可能性がより高まります。
そして、取引所のシステムが変わることで、より仲介コストが下がります。
取引所の関連事業の規模もかなり大きいですし、インパクトも非常に大きいでしょう。

おわりに

ブロックチェーンや仮想通貨の未来について知りたい。
特に一部上場企業でネット金融業界を牽引する社長目線からの実際を知りたい。

そんな方にはぜひ一読することを勧めます。

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